借稅貸前宜貨比三家

【明報專訊】稅季將至，市面出現五花八門的稅貸計劃，今年各大銀行紛紛降低稅貸的利率，更推出不同優惠，如「利息回贈」、「免手續費」、「免息」、「低息」、送禮品及現金劵等，各適其適，讓人眼花撩亂，不知從何挑選。因此，筆者在此給予各位揀選稅貸的小貼士。


比較實際年利率

各大銀行以不同的超低利率、月平息、零息、免息免供、利息及現金回贈、現金獎賞及禮劵、首年免手續費等不同優惠招客。由於各銀行採取不同的計算方法，就算是零息，可能以收取手續費代替，未必是最抵。因此，應以比較實際年利率及總借貸成本為準。總借貸成本包括借貸本金以外的一切費用，包括利息、手續費、行政費等。另外，宜注意部分特低利率只適用於純稅貸借款部分，額外借款的利率較高，不能享有最優惠的利率。也有銀行標榜的特低利率，只限於特選客戶，如公務員或專業人士，或者須達至指定貸款額，或尊貴客戶，於該銀行的資產達指定金額才可，未必適合所有借貸人士，宜詳細了解條款。更有銀行需客戶選用指定服務，如新開設出糧戶口、選用按揭服務才可享特定息率。


還款期不宜逾一年

稅貸還款期一般為12至18個月，但部分銀行推出最高可長達48個月以搶客。雖然一般還款期愈長，可攤分每期的還款額，減低還款壓力。但交稅是每年的指定動作，若還款期超過一年，而下年再借稅貸時，便大大加重還款壓力，建議應每年清繳稅貸。而有些稅貸計劃規定不能提早還款，否則須付手續費等，亦將增加借貸的開支。若只是一、兩個月現金周轉不靈致繳稅困難，不妨考慮其他借貸方法，如循環貸款。尤其是打算短期內置業申請按揭的人士，現時有信貸資料庫，銀行會參考個人債務情况，準業主不宜增加債項，而應減債。另一方面，現時的低息環境，稅貸除用可繳納稅項外，亦可作投資。投資固然有風險，但若投資風險較低而回報較借貸利率高，亦有利可圖，宜衡量風險及還款能力。


注意事項：

1. 部分獎賞或回贈只適用於指定貸款額及還款期。


2. 逾期罰息、手續費等的息率非常高，可高達20%或以上，應緊記準時還款。


3. 部分稅貸特快批核，毋須稅單或入息證明，但利率較高。


4. 良好還款記錄，會成為日後向銀行的借貸參考，如按揭、私貸等。


張佩儀

美國萬利理財控股 有限公司亞太區總裁