稅貸享優惠 要懂計息

【明報專訊】正值稅季，各大銀行應時推出較一般私人貸款低息的稅貸，且繼10月份首輪稅貸計劃後，第二輪計劃息率進一步降低，目前實際年利率最低為1.29厘。事實上，多數打工仔需要繳交的稅款僅幾百元至千元，他們借稅貸多是趁低息充實荷包，以滿足其他方面的資金需要。本文要提醒市民的是，衡量貸款成本不僅要比較月平息、實際年利率等，還要向銀行問清實際付息金額及有無其他收費，以作出最明智之選。


稅貸可承做的最高貸款額通常為6倍至12倍月薪，有些最多3倍稅單額。也就是說，對於稅單金額較低的普通打工仔而言，在中銀香港（2388）、南洋商業銀行、建行亞洲等以3倍稅單額為貸款上限的稅貸計劃中，借貸空間極為有限。


稅貸可作投資用途

就筆者向周邊人士了解，很多人屬意的貸款額在5萬至10萬元左右，目標還款期不少於1年，他們設定此借貸額，一方面是考慮到自身的還款能力，另一方面取決於進修、旅行、清償信用卡、投資等所需的資金量。本文附表以承做1年期5萬及10萬元稅務貸款為例，比照了各行稅貸計劃的實際年利率、利息金額及實際借款成本等，供讀者參考。


防低息陷阱 小心手續費

衡量貸款成本的一個常用標準是實際年利率，它是以實際現金流套入淨現值公式計算出來的內部回報率，但對一般市民而言，此標準欠缺直觀。且查閱各行稅貸計劃發現，有些計劃豁免手續費，有些則沒有，且若干計劃在收取一定比例手續費的同時，提供數個月利息回贈，令實際現金流較複雜，還有部分計劃鼓勵客戶網上申請並給予額外現金回贈。換言之，市民在向銀行查詢稅貸時，不妨在了解實際年利率之餘，問清以金額計算的實際借貸成本。


舉個例子，非特選客戶於永亨信用財務借1年期的5萬元稅貸的實際年利率為2.3厘，但該利率包含了3個月「免息免供」優惠，此優惠不僅只適用於還款期在12個月及以上之貸款，還須逐次申請每次為期1個月的「免息免供」，並獲得批核。也就是說，若客戶未能成功申請到「免息免供」，以月平息0.139厘計算的每月還款額為4237元，即全期支付總利息金額844元，鑑於該行豁免手續費，此筆稅貸實際貸款成本為844元，這較富邦銀行「10個月利息回贈」推廣活動下實際貸款成本656元為高。


用卡交稅可賺取積分

不過，值得一提的是，富邦的「10個月利息回贈」要求客戶要同時開立該行指定信用卡或支票戶口，且只適用於12個月還款期之貸款，承做18至48個月還款期的稅貸僅回贈1至2個月利息。


另外，若干銀行支持信用卡交稅，市民不妨在繳交稅款之餘賺取積分，有些銀行甚至針對信用卡交稅提供額外優惠。例如，用大新銀行信用卡繳交5張以下稅單滿5000元以上，可獲20至70元現金回贈；通過建行亞洲信用卡在網上交稅，獲2倍積分及55天特長免息還款期。


明報記者 王小青