「睇餸食飯」慎選醫保

【明報專訊】不少人都希望晚年能悠閒歎人生，這不僅需要預先安排好退休後的日常支出，一份妥善的醫療保障也不可或缺。市場上的醫療保障可分為醫療保險及危疾保險兩種，二者保障範圍不同，賠償方式也迥異，可謂相輔相成，若經濟條件允許，投保人最好是兩者兼得。不過，對一般打工仔而言，一份適合個人的保單，更需要在保障與保費之間取得平衡，換言之，不得不有所取捨。


一般的個人醫療保險，主要保障入院的醫療費用，包括住院病房、手術室、專科及內科、深切治療及醫院雜費等，部分包含門診支出及門診手術。真正會影響到長者退休預算的，其實主要是本港價格不菲的私家醫院住院費及手術費（見表）。不過，投保人若要降低保費，也可從住院費用上入手，通常針對醫院不同等級的病房（一種分類方法是：大房、半私家病房、私家病房），保險計劃也有「標準」與「至尊」之分，這自然也反映在保費上。不同等級的病房費用差異很大，事實上，若無特別需要，大房計劃已足夠。


年紀愈大 宜選高墊底費

醫療保險一般採用實報實銷，保費不僅與保障額相關，還取決於投保人選擇的墊底費水平。簡言之，保證額愈高、墊底費愈低，保費就愈高。考慮到目前許多手術是可在醫務所或門診實施的微創手術，投保人在選擇保單時，也要留意微創手術、門診手術是否受保，以及有無限制條件（例如是否全數受保或是否要提前向保險公司報備等）。


現時不少打工仔都會獲得公司的團體醫療保障福利，ING Life人壽保險首席區域總監李悅富指出，市民在退休前不妨先與承保僱主團體保險的保險公司聯絡，將團體險轉移為個人續保，藉此便能夠以低成本獲得退休後的醫療保障。考慮到年紀愈大病痛愈多，罹患嚴重疾病的機會也增加，投保人可以購買多一份醫療保險，其中一種可行的辦法是投保一份高墊底費、總保額較高的計劃。之所以選擇高墊底費，目的是最大限度地降低保費支出，由於手持兩份保單，在索償時，若遇一般小病、門診諮詢等就選用從公司轉移的第一份保單；不幸患重病，需要長期住院或手術時，才支付墊底費，並以第二份保單索償較高的賠付額。


醫藥費高 危疾保不可少

至於危疾保險，普通疾病不在它受保範圍內，其保障項目以疾病種類來計。市面上的危疾保險計劃承保疾病在幾十種至上百種不等，賠付採用一筆過的方式，以助患有危疾的受保人更靈活運用資金。而且，如今的危疾保險開始涵蓋早期危疾，例如被視為0期癌症的原位癌過往常在不保範圍內，如今的早期危疾保障則將其納入。建議投保人重視早期危疾保障，因為類似原位癌這類疾病，癌細胞還未入侵其他組織，及早發現治愈率很高，保障的實際意義更大。


從醫療開支角度來講，嚴重疾病會對家庭支出造成極大影響，相對而言，一般門診或住院費用比較有限，考慮到自己和家人的整體風險，危疾保險的保障更有效。


另外，無論選擇哪一種醫療保障計劃，市民最好首先從自己的財務水平出發。李悅富指出，以一般標準，投保人的人壽保險、醫療保險、危疾保險支出宜控制在個人收入的5%至12%。另外，坊間也常見到一些案例，有些受保人選擇了保費隨年齡遞增的醫療保險計劃，後期已無力支付高昂的保費，不得不放棄退休後的保障。


明報記者 王小青