藉儲旅費 鍛煉理財技巧

【明報專訊】收到署名「阿妹」的讀者來信，知道香港政府自今年7月1日起和法國簽定工作假期計劃，阿妹很想參加這個計劃，到外國「闖一闖」。但對於要在外國獨力「謀生」，阿妹對於未知的經濟壓力甚感不安，亦不知該怎樣準備旅費，很想聽聽筆者建議。


看看資料，阿妹大學畢業剛兩年，任職廣告公司的她，月入1.4萬元，扣除生活開支、衣食住行、家用、娛樂消費等，每月僅餘2000元。但她4月剛和朋友到日本旅行，把原有的2萬元積蓄花光了大半，若把旅行開支分拆計算入每月開支中，阿妹幾乎是個「月光族」。


1年儲蓄計劃 實現法國工作假期

在香港，年輕人缺乏理財觀念，「掙幾多，使幾多」愈來愈普遍。有金融公司發表調查顯示，香港每七個年輕人就有一個是「月光族」。事實上，阿妹的爸媽對於她要參加工作假期也不贊成，主要是擔心她理財不善，無法應付自己生活開支。


可是，筆者卻認為這正是個鍛煉理財能力的大好機會。其實，年輕人沒有理財觀念，很多時是因為沒有明確的理財目標。筆者建議阿妹可和家人商量，把「籌備法國工作假期經費」作為學習理財的第一課。制訂理財目標，計算清楚整個計劃前前後後所涉及的費用，以一年時間進行籌備。倘若這一年阿妹能夠克服消費誘惑完成儲蓄目標的話，就以「踏上旅途」作為獎勵。


生活開支加旅費需儲5.2萬

粗略計算，去法國一年參與工作假期大致有以下幾個費用：

（1）基本旅費：法國政府要求申請者在申請簽證時能出示最少2.5萬元的經濟證明。但筆者有參加過澳洲工作假期的朋友認為，這筆旅費要用作支付剛到埠的生活開支，應預多一些以備不時之需，預算可定在3萬元。


（2）來回交通費用：以今天價格計算，一張一年期有效的法國來回機票，大約1.7萬元。以上兩項主要費用共4.7萬元，加上保險、簽證、裝備等雜費預算5000元，一年工作假期的基本費用為5.2萬元。


節約代投資 更易達標

現時，阿妹銀行尚有不足4000元存款，換言之，若要達成目標，她要在一年內儲起4.8萬的旅費。她在來信中問及應否以投資股票形式幫助儲蓄旅費，筆者並不贊成這想法。因為以現在每月2000元的儲蓄能力，若消費習慣不變，投資年回報要達到110%才能達成她的儲錢目標。以香港股票每年平均13％至16%的回報率而言，這是極難達到的目標。假若遇上市况逆轉，積蓄更可能付諸流水。比較有效的儲蓄方法，還是從日常開支中節省出來。阿妹現時每月開支中，家用佔3000元，必要的生活開支佔6000元，另外周末娛樂、購物消費佔3000元。筆者建議阿妹把非必要的娛樂消費控制在1000元之內，這樣每月便可額外儲起2000元，一年便可完成4.8萬元的儲蓄目標。


雖然，要把消費節省三分之二是十分不容易，但定下清晰目標，為着將來更大的快樂而控制即時的欲望延遲消費，正是學習理財的第一課。


控制短期欲望 實現長線目標

阿妹若能持之以恒有紀律地節省開支、增加儲蓄，相信一年後當夢想成真「踏上旅途」的時候，一定會對自己的理財能力充滿信心，而家人亦可以放心讓她到外地去「闖天下」。


吳煒龍

康宏理財服務有限公司聯席董事

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