【明報專訊】現時市場上一般危疾保險均是終身供款及保障型，理念是在年輕時買只須繳較低保費，年紀愈大保費愈貴。惟投保人會擔心在退休後未能負擔保費，故近年有保險公司推出有供款期限的危疾保障計劃，給予投保人盡早支付全期保費，保障期可達終身。繳款期要「濃縮」，每月繳付保費自然會較終身供款為高，但供款期愈短反節省保費。
付10年保費 保障至百歲
東亞人壽保險最新推出「全禦」危疾保險計劃，投保人只須繳付10年的保費，便可獲享周全的危疾保障至100歲。東亞人壽提供一個投保個案，梁父為1歲女兒投保，投保額為60萬元，每年保費為14,286元，保費繳付期為10年。相比之下，若梁小朋友投保英國保誠的「摯為您」危疾終身保計劃，若投保額亦為60萬元，供款期為10年，每年保費為10,872元，全期保費接近11萬元。若想輕鬆供款，將年期選擇繳至65歲，每年保費為4386元，全期保費為逾28萬元，以上例子說明用錢買時間，故投保人盡早供完，雖然每月支出較大，但其實可以節省保費。
危疾保可涵蓋56種嚴重疾病
「全禦」危疾保險計劃涵蓋56種嚴重疾病（癌症、與心臟及血管有關的疾病及柏金遜症等)、52種早期疾病（原位癌、早期心肌病及肝臟手術等）及18種非嚴重疾病（ 早期癌症、肝炎及肝硬化等）。若受保人獲確診患上任何一種受保範圍內的疾病，即可獲得一筆過金額的賠償，或按保障額預支部分賠償。如受保人不幸於保障期內身故，指定受益人則可獲得一筆過金額的身故賠償。
該計劃保障額是按患上危疾賠償遞減，若梁小朋友在出世後，患上風濕性心臟疾病，因為是非嚴重疾病，賠償額為投保額的20%，梁小朋友可獲12萬元賠償，而梁小朋友之後再患受保範圍疾病，只餘48萬元。該保單賠償額當遞減至零，保單便會終止。
該計劃亦設有「第二醫療意見諮詢」服務，即受保人可以透過美國、歐洲和亞洲等地的醫療中心，獲得免費諮詢及醫療診斷意見，受保人可以更了解自己病情。
「全禦」危疾保險計劃有保證現金價值及周年紅利，投保人可以以現金提取周年紅利，但若不提取可放在保單內生息。該計劃供3個月至60歲的人士投保；投保人可選擇美元或港元及年繳、半年繳或月繳。此外，由即日起至2013年12月31日，凡成功投保該計劃可享首年年繳保費5%折扣優惠。
投保之前已患疾病 不受保障
投保人在選擇危疾保障時要留意一些細節，危疾保障範圍包括癌症、中風、心臟病及腎衰竭等。在投保之前已患的疾病將不受保障。危疾保險只保障若干特定的疾病，若投保人因其他疾病而失去工作能力，並不會獲得金錢賠償。事實上，各大保險公司在設計危疾產品時，保障範圍多不盡相同，所以在投保時要仔細閱讀保單，除了不保範圍外，也要注意某些疾病在投保人達到一定年齡後將不再受保障。
賠償取決於保單對危疾定義
雖然大部分危疾保單均涵蓋癌症及心臟病，但並非在每種癌症或心臟病的確診情况下受保人都會自動獲付賠償。這方面的賠償取決於保單對各種危疾的定義。
除了一次過的現金賠償外，有些保險公司還提供另類危疾保險，按保單為每個療程所設定的限額，直接向醫療提供者支付受保疾病的治療費用，包括專科及醫療程序的費用。
龍彩霞 明報記者
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財經
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