退休若健康 不必買醫保

【明報專訊】1945年，第二次世界大戰結束，觸發嬰兒潮（Baby Boom）。這批出生於1946至1964年、現時年齡介乎49歲至67歲的「Baby Boomer」，將會陸續踏入退休之年。這些「銀髮族」在退出勞動人口之後，生活形態也隨之改變，從而對醫療、退休理財、旅遊、教會及公益事業等帶來新的需求。


今次理財個案主角Peter，現年60歲，也是一位「Baby Boomber」。Peter為某金融機構會計部主管，今年底將退休。關於退休理財策劃，Peter有以下兩個問題，希望聽聽筆者意見。


1. Peter沒有購買個人醫療保險。他一向倚靠公司完善的醫療保障，因此退休後將頓失保障。Peter沒有長期病患。他正考慮是否需要購買個人醫療保險計劃。


收租物業續持有 每月收1.5萬

2. Peter預計退休後每月支出約12,000元。他希望善用退休金，取得穩定回報，從而能足夠支付餘下的退休生活支出。


筆者認為，以60歲之齡購買醫療保險，成本較高。以選擇基本計劃為例，60歲時買年金養老每年需付保費約5000元。到了65歲，保費增加至約6500元，70歲時保費更跳升至每年8500元。 Peter身體狀况一向良好，也不介意有需要時去公立醫院求診，故筆者建議他省下醫療保險支出。


退休入息方面，除自住物業以外，Peter還擁有一個出租物業，扣除恒常支出及物業稅後，每月租金收入約1.5萬元，剛足夠支付每月的物業按揭還款，直至12年後樓宇貸款完全繳清為止。換言之，若Peter選擇繼續持有這物業，12年後便可把每月1.5萬元的租金收入，當作退休使費之用（假設租金升幅跟生活指數升幅一樣）。


買200萬年金 保證年獲15萬

Peter可考慮利用市面上的年金計劃。年金計劃種類繁多，根據Peter的需要，筆者建議他投資300萬元退休金中的200萬元到一個15年期的保證年金，每年保證派發的年金約15萬元，15年間共派發16期，所派發的年金，Peter可選擇即時領取或積存生息，現時積存年利率為5.5厘（非保證）。


留100萬作備用資金

因實行年金計劃會令Peter的資金失去一定的流動性，筆者建議Peter不動用剩下的100萬元資金，以備不時之需。此外，除了持有現金，Peter也可考慮購買債券或債券基金，以增加定期收入，但最近美國量化寬鬆措施勢將退場，令美債孳息率逼近3%水平，對債券價格造成的壓力亦不容忽視。


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傅惠賢

康宏理財服務有限公司顧問副總監

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