理財應分好緩急先後

【明報專訊】今年25歲的Ivan，3年前大學畢業後，進入一間貿易公司工作，現時月薪1.4萬元。Ivan嚮往獨立生活，因此畢業後一年，已搬出家租住物業，但由於薪金有限，只能以4000元租住一工廈劏房。Ivan現時每月支出1.1萬元，當中包括2000元家用，4000元日常開支，以及償還學費貸款1500元，該筆貸款還款期仍有2年。近日Ivan有數個理財問題需要解決。


申免入息審查讀碩士 助提高收入

Ivan表示，希望在5年內達成置業目標，然後和女朋友結婚。不過，由於他現時薪金不高，每月盈餘僅2500元，加上背負學費貸款的債務，對達成買樓目標並不樂觀。另一方面，Ivan正考慮修讀一個碩士課程，以提升競爭力及薪金議價能力，需要資金20萬元。


隨着專上學位增加，現時大學或副學士畢業生已非天之驕子，部分年輕人畢業後數年薪金增幅都追不上通脹，不過，只要習慣每月有一定儲蓄，並將儲蓄投資滾存，亦非不可能達成理財目標。然而，薪金不高的年輕人在訂立理財目標時，應分好緩急先後，更有效率地達成理財目標。


筆者建議Ivan先完成修讀碩士的目標，因為完成碩士課程後，屆時薪金應可有一定程度的調整。Ronny現時資產只有5萬元現金及5萬元股票，並不能支付碩士學費，建議他可申請免入息審查學生貸款，因為學生貸款於畢業後才開始償還，屆時Ronny已完成前一個學生貸款還款。


延置業期至8年 有利投資滾存

置業目標方面，Ivan可延長置業目標期至8年，會有較充裕時間準備置業資金。假設Ivan完成碩士課程後人工增加至2萬至2.5萬元，每月盈餘維持兩成左右，則每月有約4000元可仍投資。假設Ronny一開始投放5萬元在一投資組合內，並於首2年每月投資2000元，其後3年每月投資增至4000元，最後3年增至5000元，以年回報10厘計算，8年後可獲資金約64.1萬元，應足夠應付首期。如投資期維持5年，年回報率維持10厘，則所得資金約32.07萬元，未必可支付首期。假如Ivan急於在5年內達成置業目標，可能要在其他方面作出取捨，例如搬回家中與家人同住，以省回每月租金支出。


Ivan要留意，這投資計劃關鍵是有紀律性，因要從每月盈餘撥出大部分來投資，一旦在消費娛樂等方面用多了錢，便沒有盈餘投資。而Ivan今年已25歲，雖然公司有提供醫療保險，他亦要考慮自行購買人壽及危疾保險。投資方面，一般年輕人承受風險能力較高，可考慮大中華及新興市場股票，以及新興市場債券等較進取的投資。


羅湋楠

AMTD證券及財富管理 業務部證券分析員

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