保額上限 防兩風險

【明報專訊】「我已擁有一份人壽保險，不過最近我想多買一份，我是否需要申報我在其他保險公司的保單？如果沒有披露會有何後果？ 」

在「最高誠信」的原則下，投保人於投保時確實需要主動向保險公司披露一些資料，包括投保人的身體健康狀况、生活習慣及職業等；投保人也需要申報在其他保險公司的投保金額和投保範圍，因為保險公司可能會為不同投保人設置投保上限，此上限適用於投保人於不同保險公司所投保的保障總額。投保時，若投保人沒有申報其於其他保險公司投保的保單及保額，而被發現超額投保，保單的有效性可能會受影響。


為什麼保險公司需要設立投保上限？這有助保險公司降低因逆選擇（Anti-Selection）風險及道德風險（Moral Hazard）所帶來的承保風險。逆選擇是指風險較高者（如有家族病史或長期病患者）傾向購買大額保障以轉嫁其風險予保險公司。道德風險則是指正常情况下，投保人的投保額必須反映其因受保事項發生而承受的損失，若投保額過大而超越其承受的損失，投保人可能因此而獲利。


為減低上述兩項承保風險，保險公司會於客戶投保時詢問投保人在其他保險公司的投保狀况，例如投保人有否於其他保險公司購買同類型的保險及其保額，以得悉其總投保額有否超出其實際需要。保險公司也會詢問投保人是否曾被其他保險公司以任何原因拒絕其投保申請，以初步了解客戶的保障需要及可承保的金額。


不同年齡群 投保上限不同

由於不同年齡客戶群存在不同程度的風險，保險公司一般會依據客戶的年齡層設定不同的投保上限。此外，投保人的現有保障、薪金及職業類別等均可能影響其可投保的金額。對於沒有固定收入的投保人，保險公司會審視其資產情况、過去的受聘情况等，以評估可提供的保障金額。


最後，在獲得投保人授權的情况下，保險公司可能會於核保時直接向其他保險公司查核投保人的保障情况。一旦發現投保人沒有申報已擁有的保單及有關保額的資料，投保人又有超額投保的情况，保單的賠償額及有效性可能會受到影響。


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