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【明報專訊】芷彤28歲，大輝35歲，月入分別為2.2萬、2.5萬，目前共欠債8.5萬元。兩人計劃結婚，正為置業計劃作準備。筆者認為，二人應先運用共同資產，清還現存所有負債結餘，以免債台高築，雪球愈滾愈大。婚姻大事切記要量力而為，之後在可接受的程度下調節個人娛樂及消費模式，盡量加強儲蓄能力。
其實年輕人想上車做業主，首先要按二人的儲蓄及供款能力，定下可承擔物業的價值，再計算首期數額加上買樓時產生的有關開支，以此為目標儲蓄金額。以一個市值400萬元的私樓單位為例，若買樓自住，一般銀行可按照樓價的九成來提供樓宇按揭，假設準業主繳付樓價的一成（40萬元），加上相關按揭保險費、律師費、印花稅及經紀佣金等支出約26萬元，買樓目標儲蓄金額應定為66萬元。而此物業按九成按揭後，貸款期30年，以現時普遍2.5厘的按揭息率預算，供款額為14,500元，佔兩入合共入息比例的三成，是合理的供款水平。
月供投資 考慮「3-3-4」組合
至於儲蓄方法，建議他們可以考慮5年定存，如果選擇純港元儲蓄的話，因為會受通脹蠶食而且欠缺升值潛力，他們可以選擇月供基金形式來達成目標。年輕人也可以根據可承受的風險，因應市場方向，透過投資股票、企業債券、基金等，有效增值財富。既然是一個置業目標儲蓄計劃，在投資組合上可選用3-3-4的投資組合，即30％投資較高風險的股票基金，30％投資在較穩健市場的股票基金，餘下的40％可投資在波幅偏低的國家債券基金，此組合以儲蓄為優先，亦可享受到高增值潛力回報。
進取選亞太藍籌 穩健選國債基金
在30％投資較高風險的基金上，在金融市場處於平穩增長階段，可進取地選擇一些投資在亞太區、藍籌股較重的股票基金，30％投資在較穩健市場的股票基金，例如一些投資在醫藥項目、醫療設備及研究醫療發展的股票基金上，餘下的40％可投資在波幅偏低、定期派債息的國家債券基金為重點投資。
美聯金融集團高級副總裁
[余淑穎 理財信箱]
其實年輕人想上車做業主，首先要按二人的儲蓄及供款能力，定下可承擔物業的價值，再計算首期數額加上買樓時產生的有關開支，以此為目標儲蓄金額。以一個市值400萬元的私樓單位為例，若買樓自住，一般銀行可按照樓價的九成來提供樓宇按揭，假設準業主繳付樓價的一成（40萬元），加上相關按揭保險費、律師費、印花稅及經紀佣金等支出約26萬元，買樓目標儲蓄金額應定為66萬元。而此物業按九成按揭後，貸款期30年，以現時普遍2.5厘的按揭息率預算，供款額為14,500元，佔兩入合共入息比例的三成，是合理的供款水平。
月供投資 考慮「3-3-4」組合
至於儲蓄方法，建議他們可以考慮5年定存，如果選擇純港元儲蓄的話，因為會受通脹蠶食而且欠缺升值潛力，他們可以選擇月供基金形式來達成目標。年輕人也可以根據可承受的風險，因應市場方向，透過投資股票、企業債券、基金等，有效增值財富。既然是一個置業目標儲蓄計劃，在投資組合上可選用3-3-4的投資組合，即30％投資較高風險的股票基金，30％投資在較穩健市場的股票基金，餘下的40％可投資在波幅偏低的國家債券基金，此組合以儲蓄為優先，亦可享受到高增值潛力回報。
進取選亞太藍籌 穩健選國債基金
在30％投資較高風險的基金上，在金融市場處於平穩增長階段，可進取地選擇一些投資在亞太區、藍籌股較重的股票基金，30％投資在較穩健市場的股票基金，例如一些投資在醫藥項目、醫療設備及研究醫療發展的股票基金上，餘下的40％可投資在波幅偏低、定期派債息的國家債券基金為重點投資。
美聯金融集團高級副總裁
[余淑穎 理財信箱]
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