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【明報專訊】Johnny現年37歲，現任跨國企業的財務總監，月入約7萬元。太太是全職家庭主婦，他們育有一名5歲大的女兒Katy。Johnny每月的基本開支約5萬元，包括供樓、生活費、保險和稅務儲備等，每月的盈餘都會投放於銀行。資產方面，Johnny現時有流動現金約150萬元，人民幣定期存款50萬元，強積金25萬元，總資產約為225萬元；Johnny的投資態度十分保守，不喜歡承受風險。
30萬現金備用 其餘整付投年金
Johnny除了有50萬元人民幣定期存款外，其餘的資產全數放於銀行，包括每月盈餘的2萬元。投資態度可說是過於保守。很多人和Johnny都有一個誤解，就是覺得將錢於在銀行便不會承受風險。但他們忽略了通脹的風險。舉個例子：假設Johnny將手頭上的150萬元流動現金繼續放於銀行到60歲退休，如果這段時間銀行存款利率為1厘，年通脹為4％，23年後，這筆150萬元的現金只會剩下今天約75萬元的購買力。
在Johnny不能承受風險的大前提下，筆者建議他選擇年金計劃，一來可以有保證利息以抗衡通脹，二來亦可以輕鬆地為Johnny達成子女教育及退休的兩個理財目標。
現時坊間有種年金計劃，在保單生效第12個周年以後，便可享有全期保證年利率3.5厘，該計劃可分為整付形式和月供形式兩種。首先在資產配置方面，筆者建議Johnny可以將150萬元的流動現金分為兩筆錢：30萬元繼續放於銀行作流動和應急之用，餘下的120萬元便以整付形式投放於年金計劃。23年後退休時，這兩筆資金總共可滾存至約430萬元。強積金和人民幣方面則不作任何變動，以年預期回報4厘計算，到Johnny退休時可得到資金約為300萬元。
女兒設為受保人 用到100歲
此外，筆者建議Johnny將每月盈餘中的1.6萬元，以月供形式開設一個年金計劃，並以女兒Katy為保單的受保人。於女兒18歲（即計劃生效後13年）的時候，Johnny可從計劃中分4年，每年提取45萬元作大學經費。往後計劃繼續供款和滾存，到Johnny 60歲的時候（即計劃生效後23年），戶口價值將會有370萬元；將所有資產加起來，Johnny的預期總資產將會有超過1100萬元，足夠退休。
最後，由於該年金計劃是以女兒作為受保人，保單可以供受保人使用到100歲；因此到女兒Katy長大成人後，Johnny可選擇將這個年金計劃，轉移至兒女名下，由她自己去管理；再計劃得長遠一點，當女兒Katy他朝有日成家立室，亦可把自己的子女納入為這個年金計劃的受益人，真真正正可以做到「富足三代」。
康宏理財服務有限公司聯席董事
[卓啟雄 理財信箱]
30萬現金備用 其餘整付投年金
Johnny除了有50萬元人民幣定期存款外，其餘的資產全數放於銀行，包括每月盈餘的2萬元。投資態度可說是過於保守。很多人和Johnny都有一個誤解，就是覺得將錢於在銀行便不會承受風險。但他們忽略了通脹的風險。舉個例子：假設Johnny將手頭上的150萬元流動現金繼續放於銀行到60歲退休，如果這段時間銀行存款利率為1厘，年通脹為4％，23年後，這筆150萬元的現金只會剩下今天約75萬元的購買力。
在Johnny不能承受風險的大前提下，筆者建議他選擇年金計劃，一來可以有保證利息以抗衡通脹，二來亦可以輕鬆地為Johnny達成子女教育及退休的兩個理財目標。
現時坊間有種年金計劃，在保單生效第12個周年以後，便可享有全期保證年利率3.5厘，該計劃可分為整付形式和月供形式兩種。首先在資產配置方面，筆者建議Johnny可以將150萬元的流動現金分為兩筆錢：30萬元繼續放於銀行作流動和應急之用，餘下的120萬元便以整付形式投放於年金計劃。23年後退休時，這兩筆資金總共可滾存至約430萬元。強積金和人民幣方面則不作任何變動，以年預期回報4厘計算，到Johnny退休時可得到資金約為300萬元。
女兒設為受保人 用到100歲
此外，筆者建議Johnny將每月盈餘中的1.6萬元，以月供形式開設一個年金計劃，並以女兒Katy為保單的受保人。於女兒18歲（即計劃生效後13年）的時候，Johnny可從計劃中分4年，每年提取45萬元作大學經費。往後計劃繼續供款和滾存，到Johnny 60歲的時候（即計劃生效後23年），戶口價值將會有370萬元；將所有資產加起來，Johnny的預期總資產將會有超過1100萬元，足夠退休。
最後，由於該年金計劃是以女兒作為受保人，保單可以供受保人使用到100歲；因此到女兒Katy長大成人後，Johnny可選擇將這個年金計劃，轉移至兒女名下，由她自己去管理；再計劃得長遠一點，當女兒Katy他朝有日成家立室，亦可把自己的子女納入為這個年金計劃的受益人，真真正正可以做到「富足三代」。
康宏理財服務有限公司聯席董事
[卓啟雄 理財信箱]
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