儲蓄保回報未必「全保證」

【明報專訊】新年伊始，不少人都會制訂新的投資及儲蓄大計，以切合不同的人生目標。對穩健型人士而言，儲蓄保險或許是一個不錯的選擇。除回報有保證外，同時提供人壽保障。不過，投保人要留意，儲蓄保險回報設有保證及非保證部分，後者會因應保險公司紅利政策及市况而定，若然中途斷保，多數不能全數取回已繳供款，變相倒蝕，故於投保前要細閱條款。


儲蓄保險，顧名思義是儲蓄與保險兼備，既可達成儲蓄目標，同時為家人帶來保障。一般而言，儲蓄保險設有保證現金價值部分，即使遇上逆市，客戶於期滿時也可取回該部分的款項。


可滾存紅利 提升回報

假如投資市場順風順水，非保證部分的紅利及額外獎賞更可帶來意外驚喜，客戶於指定期內可選擇提取紅利，或繼續滾存，賺取更多回報。保障方面，如投保人在保單合約期內去世，保險公司會按條款提供身故賠償。


坊間的儲蓄保險計劃多不勝數，市民應如何選擇？投保儲蓄保險前先要設定目標，例如進修、置業、子女教育或退休等，之後才因應所需金額及年期選擇，以儲蓄教育基金為例，父母希望日後供子女海外升學，可制定約18年的儲蓄大計，所需金額應是計及通脹後的學費及生活費總和，之後按月、按年或一筆過供款。


助養成儲蓄習慣

美國萬利理財亞太區總裁張佩儀認為，一眾社會新鮮人亦可利用儲蓄保險養成儲蓄習慣，如無供樓及家庭負擔者，可將人工的20%至30%儲起，日後作進修或結婚之用，「年期方面宜短不宜長，最好不超過5年，因為年紀愈大，變數愈多，例如雙親退休，令你成為家庭支柱，開支大增」。


沒經濟負擔 可儲20至30%人工

以恒生8年「目標入息保」人壽保險計劃為例，月供約2000元，供款期3年，總保費為7.2萬元，保費滾存5年後，期滿保證金額約7.23萬元，另積存紅利約9667元，期滿後，投保人可繼續將資金於保單內滾存，如選擇再滾存多8年，即於第16年，保證金額一樣為7.23萬元，積存紅利則為3.68萬元，期內人壽保障為保證現金價值之101%外加紅利。


張佩儀提醒，儲蓄保險設有合約年期，期內不可斷供或提早取回供款，否則可能會倒蝕，而且保證回報約只有2厘至3厘，投保年期較長的儲蓄保時，市民要留意長期供款能力和計劃彈性，同時要計清投資期與回報。


人民幣息率逾3厘零存整付

她又指出，若想更短期的儲蓄計劃作「壓力測試」，不妨考慮銀行的零存整付，年期可短至1年，其中人民幣的零存整付的息率超過3厘，惟沒有任何的人壽保障。


明報記者

[余美玉 理財專題]