買高端醫保 出院後無憂

【明報專訊】隨着市民生活質素改善，愈加追求健康，願意花更多錢於醫療產品和服務上，令中高端醫療保險於近年開始普及，該類保險提供較全面保障，涵蓋出院後門診、物理治療、家居看護，甚至心理輔導等服務，保額可高逾5000萬元，亦可選擇自付額，配合個人財政預算，當然，「羊毛出自羊身上」，中高端醫療保費自然較高。


現時很多人都有投保醫療保險，以應付入院及手術費用開支，但卻忽略重病、長期病或大型手術後的復康治療及護理使費，例如需要專業人士從旁照顧，所以出院後不代表治療結束，無需任何醫療保障，有時反而是一個長遠又沉重的開支之始。


有部分保險公司看準市場缺口，推出中高端醫療保險產品應市，與一般醫保的最大分別，高端醫保除保障額較充裕之餘，涵蓋保障層面更為全面，除了基本的住院及手術費用外，還顧及受保人出院前後所需。


每年賠額可達數百萬元

以AXA「安盛安心」及藍十字「大亨」醫療保險計劃為例，前者每年賠償額達380萬元，最高終身賠償3000萬元，病房級別為半私家房，若需入住更高級的病房，賠償額將作調整，至於藍十字的終身最高賠償額5446萬元（700萬美元），白金和金計劃的每年最高賠償額分別2178萬（280萬美元）及1556萬元（200萬美元），病房級別為私家房。


除了保額充裕，較特別是中高端醫保會「瞻前顧後」，涵蓋住院前後門診，出院前後的物理治療、癌症治療、腎透析及額外護理等，都一一兼顧。以AXA「安盛安心」為例，計劃設有額外護理保障，賠償受保人接受特大型手術後，由合資格護士於受保人家中提供護理服務，每日最高賠償1500元，每年上限30日。


涵蓋物理治療心理輔導

此外，更設有心理輔導保障，為受保人提供每次最高1500元的心理學家或精神科醫生治療，不過，AXA安盛首席壽險產品總監呂鳳珠表示，保單中所覆蓋的心理治療項目，是針對患者面對疾病和復康時所面對的精神壓力，提供適當的情緒治療及支援，精神病則屬不受保項目。


藍十字的「大亨」醫保中的特定治療保障中的精神病或心理治療項目，則包括精神病或心理治療，但受保人必須住院接受治療，每年最高賠償額分別為約4.67萬元（6,000美元）及3.1萬元（4,000美元）。


保障全面、保額又高，可想而知保費一定不菲，市民若想在付出較相宜的保費下，同時獲得較周全的保障，其實大可考慮選擇較高自付額的中高端醫療保障計劃。


自付額即「墊底費」，即是指保險公司支付賠償前，客戶先需要承擔一定的醫療費用金額。一般而言，自付額愈高所需保費會較低，而自付額愈低、甚至是零自付額的保障計劃，其保費就會較高。「安盛安心」設有三個自付額級別，分別是零自付額、1.5萬元及3萬元，其年繳保費分別為6,076元、4557元及3220元。


自付額若可靈活調節更佳

投保前需查明，相關的自付額選擇是容許更改，抑或終身鎖定，因很多打工仔都有公司提供的團體醫保，故可選擇較高自付額的計劃，可減低自購醫保的保費支出。當退休後或不再享有團體醫保時，便可轉至較低自付額的級別。


明報記者

[余美玉 理財專題]