【明報專訊】筆者認識很多內地投資移民客戶，他們來了香港居住，一般都是沒有在香港購買醫療保障及一些保險保障。陳先生今年40歲，已婚，有兩位小朋友在香港讀書，分別4歲和8歲，他們並沒有任何的保險保障。
不能單靠政府福利
由於香港政府醫療保障是非緊急的，而且需要排隊時間比較長，所以筆者建議內地客戶購買私人醫療保障，這些醫療計劃不設等候期，保單生效即獲保障，而且投保手續簡單無需身體檢查，亦有「出院免找數」服務，即入院免繳費及出院免索償，這個計劃覆蓋全球醫療保障，保障額不會因身處外地時間長久而遞減。這些基本計劃師包括基本住院及手術保障，24小時全球緊急援助，另外附加保障有附加額外醫療保障、門診保障及伸延體檢服務。
另外建議陳先生購買一些基本人壽保障及危疾保障，雖然陳先生資產多於負債，但是一般做財務策劃都需要幫客人做好風險管理，因為客戶可能擁有的資產主要是一些流動和非流動資產，例如房地產這些都需要一些時間才能夠賣掉，萬一發生什麼意外死亡，客戶的資產包括現金和股票都會被凍結，可能需要一年多的時間。
遇意外變賣資產套現需時
因此，建議客戶在香港購買1000萬以上的人壽保障作為家庭的基本保障，作為日後的應急錢儲備，這種亦作為遣產安排。因為香港是沒有遺產稅的，將來國內有機會收取遺產稅的時候就很麻煩，香港已經成為一個離岸金融中心，而且亦屬於中國的一部分，所以在香港做這些稅務安排及遺產安排是最適合的。
千萬元人壽保 家庭基本保障
香港保險業的發展比起國內更加之成熟，所以筆者建議陳先生可以在香港購買重大疾病保險，香港的保費比較國內便宜三成，而且加上人民幣有機會走低，香港保險的保障範圍廣泛，如「通波仔」心臟手術。在香港購買的重大疾病保障，亦可以保障原位癌，原位癌又稱Bowen氏病，或上皮內上皮癌。一般指粘膜上皮層內或皮膚表皮內的非典型增生（重度）累及上皮的全層，但尚未侵破基底膜而向下浸潤生長者，多見於老年人。原位癌的病變範圍雖為局限性，但也可程多灶性或在不穿透基底膜的情況下累及較大的區域。2007年4月3日起開始實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，將原位癌排除在重疾險的保障範圍之外，如果在國內投保重大疾病險，這個原位癌是不受保的，因為這個原因，有很多內地客人來香港投保重大疾病險。
鄭明輝
美聯金融集團 財富管理總監
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