【明報專訊】筆者因應陳氏夫婦現時的家庭財務狀况，在收支預算分析、如何安排額外儲蓄、兒子上小學支出、換樓的財務預算等方面，作出以下4點建議，助達成陳氏夫婦的理財目標。
預留15%收入作稅務儲備
首先分析收支預算。在每月收支預算上，筆者建議陳氏夫婦應預留每月收入的15%為個人薪俸稅作儲備，使家庭理財策劃上更有預算：
每月可儲蓄餘額
＝將每月總收入－每月開支－15%稅務儲備
＝120,000元－（20,000元＋2,500元＋10,000元＋2,800元＋20,000元）－（120,000元×15%）
＝46,700元
然後，安排額外儲蓄方面，陳氏夫婦可活用每月可儲蓄餘額46,700元，再加上現有現金90萬元來預設一個為期5年的儲蓄計劃，現時在市場上有些保險公司也有提供實制年利率達5厘的短期定息儲蓄計劃，假設年利率回報為5厘，5年後預期陳氏夫婦的本金加回報合共約433萬元。
3人家庭 宜投資穩健藍籌
現時的35萬元股票投資也應選擇較穩健及派息穩定的藍籌股為主，為免過大的市場波幅和不明朗的加息及各國政局變動而產生的風險。至於兒子上小學支出方面，現時平均每月5,000至8,000元為中位升學成長開支，近5年香港各行業經濟發展也算平穩。據政府統計，近年較多年輕夫婦願意多生一名子女，若陳氏夫婦也有此想法，相信陳氏夫婦的家庭理財策劃要更審慎安排。
在換樓財務預算方面，相信陳氏夫婦在5年內將資金加儲蓄提升至400萬元達成換樓目標不太困難，但未來5年必須多留意樓市走勢、息口、印花稅及政策變化，來預算相關開支及負擔能力。其實不少客户為配合升學，放租現時持有的物業，從而因應個人需求在市場中租住合適單位。一來可將供樓負擔轉至租客及保留現時持有物業的升值潛力和優勢，並且先租後買的方案也可以給準業主體驗及看清現時的安排和想法能否配合日後家庭所需。
余淑穎
美聯金融集團 高級副總裁
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