貸款廣告多糖衣陷阱

【明報專訊】市面上的貸款產品琳瑯滿目，有私人貸款、信用卡或樓宇按揭等，不少更以低息或申請簡便作招徠，對一般消費者，尤其是當他們面對資金周轉困難時，就更難抵受誘惑。今日我們會講解一些常見的貸款廣告陷阱，助你了解糖衣背後的實際情况，下期專欄（7月22 日）則會探討在進行貸款前所須留意的事項。


月平息不等於實際年利率

「超低利息」、「易借易還」是貸款廣告最常見的宣傳字眼，但實情卻可能是「借錢容易還錢難」。貸款是一項需要慎重考慮的財務決定，你不單要償還本金，還有利息及手續費等。再者，貸款廣告標榜的低息優惠可能只適用於大額貸款（例如50萬以上）及特選客戶（例如專業人士和公務員等），細額貸款或一般客戶的貸款利息可能高很多。


不同的貸款產品的利息計算方法或有不同。以標榜「每月平息」的貸款為例，由於每期利息是按貸款總額計算，所以每月利息金額都是相同的。不過，你除了看息率，也要了解貸款的其他相關費用，這樣才可以清楚計算借款的總成本。


舉例說，「實際年利率」讓消費者可以比較不同的貸款產品的借貸成本。香港金融管理局要求所有註冊財務機構列明根據《銀行營運守則》計算的實際年利率，以反映實際的貸款成本，當中已計入貸款相關的所有標準費用（例如手續費、年費及其他費用等）。以月平息1厘，分12期還款的貸款為例，假設沒有手續費，它的實際年利率原來相等於23.7厘。一般來說，實際年利率愈低，貸款愈划算。另外，《放債人條例》規定任何人以超過60厘的實際年利率貸出款項即屬違法。


「清卡數」慎防得不償失

就標榜清卡數的貸款而言，信用卡欠款年息動輒30厘或以上，如果你拖欠了很多的卡數，考慮利用利息較低的貸款取代信用卡欠款，可以助你節省利息支出。不過，你不要草率決定，應先多作比較，再選擇利息和手續費都較低的貸款產品，以免得不償失。


同時，在貸款年期方面，切忌拖長還款期，因為貸款年期愈長，實際利息支出愈多，你應在自己還款能力範圍內儘快清還欠款。另外，部分銀行或財務機構或會向提早清還款項的客戶罰息，換言之，即使借款人提早清還欠款，仍需要支付全期利息。如你想申請低息貸款取代高息的私人貸款，就必須留意這一點了。


勿貪圖禮品或現金回贈

有些貸款會以贈送禮品或現金回贈作招徠，惟世上沒有免費的午餐，這些禮品或現金回贈或有可能設有附帶條件。舉例說，你所申請的貸款或要超過指定金額及年期，又或是信用卡要在指定時間內消費達到指定金額，才可獲得有關禮品或回贈。你要留意為了取得有關禮品或現金回贈，最終所付出的利息或費用或會增加，甚至是遠比禮品或回贈的價值為高。


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