【明報專訊】Mike是公務員，月入1.9萬元，妻子月入1.045萬元，打算置業。他現與外父居住在已買的綠表公屋，補地價買回公屋預算要多少？補地價計算方法如下：
補價＝補價時市值×{（購入時十足市值－原來樓價）÷購入時十足市值}
不過業主在補地價前，有兩點必須要留意。一，要有足夠餘錢，因為補地價須一筆過付清，如因借貸而加上利息成本則不「划算」，同時亦要計算用餘錢投資其他地方會否有更可觀的利潤。二，要看好樓市將有不俗升幅，否則如樓價下跌，則預先補地價會得不償失。那麼，向銀行借貸，應選擇浮動或固定利率呢？固定利率的最大優勢是為置業人士提供了穩定性：當你選擇了固定利率，那麼你會清楚知道在這一段時間內每個月的按揭還款是多少，其中有多少是支付利息的，有多大比例是支付本金的。
保守宜選固定利率
浮動利率並不意味着每個月的還款額是浮動的，因也可選擇固定供款額。這也就意味着，如果利率下調，那麼每月的還款額中償還本金的比率增加，而支付利率的比率降低；反之，償還本金的比率減少，支付利息的比例增加。其實目前選擇固定或者浮動利率給置業人士帶來的影響並不大，不過如果你是一位保守的人，希望更多的穩定性，那麼還是選擇固定利率較好。
以Mike目標購買的物業價格400萬元計， 如申請六成貸款，首期是160萬，供款年期30年，以現時年利率2.15厘計，每月供款額9052元，若年息增至4厘，每月供款為11,458元。除首期外，留意其他買樓費用開支，如印花稅、律師買賣合約費、代理佣金等，總計近16萬元。
定期定額投資 平攤成本
Mike夫婦不善投資，欲查詢理財建議，筆者提議定期定額投資。每月從存款帳戶撥出固定金額來投資基金，好處是強迫自己儲蓄投資，不論市場如何波動，毋須考慮進場時機。由於進場時點分散，並且平攤了投資成本，適合中、長期目標的理財，並能養成有規律、有系統的投資習慣。
Mike可考慮買指數基金，跟蹤指數交易所買賣基金（ETF）是一種在交易所上市交易的指數基金投資產品，交易手續與股票相同。由於ETF簡單易懂，市場接納度高，較為進取的人可多加留意。ETF一般以追蹤指數為主，不需要由基金經理為基金主動作買賣，這亦是ETF之管理費較為便宜的原因。
至於爸爸和外父已70歲，但沒有購買醫療，Mike也正考慮有關詳情。醫療保險一般是指住院、門診、危疾這幾類保險，市面上的計劃可低至千幾到2萬元不等，保費會隨年紀增長而增加。購買時投保人需根據自己要求的承保範圍及負擔能力去衡量，例如希望選擇什麼醫療服務模式或入住什麼等級的房間等，會影響最高保額的選擇，因而保費也有很大分別。
醫療保費 隨年紀增長而增加
另外，生育計劃方面，私家醫院每樣用品都要收費，相反政府醫院收費平一大截，除每日住院費外，不會另加收費，入院費50元，住院費每日100元，以2日1夜計算亦只不過250元。不過公立醫院由醫生輪更，由產前檢查到分娩都會由不同醫生負責，更不能指定由某位醫生負責接生。至於選擇私家醫院，可選擇自己的私家醫生，分娩前後可一直由他跟進。但在私家醫院內，護士可幫忙照顧BB，讓媽媽休息，但公立醫院則要由媽媽自己負責。在香港醫院分娩收費由1萬元至數十萬元不等，要視乎Mike的要求而定。再者，除了分娩的支出，還有健康檢查、奶粉開支及教育經費等，也應列在考慮清單當中。
張佩儀
美國萬利理財控股有限公司 亞太區總裁
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