【明報專訊】梁先生在內地設廠多年，現年屆50歲，因身體不好，打算把生意轉交下一代，正式過退休生活。梁先生在年輕時工作拼搏，為自己累積了不少的財產，現在年紀漸大，當然希望享一下清福，且讓筆者逐一回應梁先生的問題。
宜趁早買危疾保險
首先，有關內地推行遺產稅一事，雖然有傳會於明年以深圳作試點，稅率最高為50%，但是實情並未公布。梁先生必須注意如果內地真的實施遺產稅，這可能是一項「屬人屬地」的條例，「屬人」的意思是不管遺產在何地（例如遠在歐洲的物業或非洲的生意），只要納稅人是內地人，就要交納遺產稅了。而「屬地」的意思是不管納稅人是什麽國籍的人，只要遺產在內地（例如歐洲人在內地的物業），就要因為該項遺產而繳交遺產稅了。一般而言，繳付遺產稅的安排會視乎當事人的遺產和意願的複雜程度而定，有機會用到人壽保險或信託等理財工具。
購買危疾保險方面，由於梁先生有已存在疾病，因此對保險公司而言承保風險較大，有機會增加保費及減少保障範圍，甚或拒絕承保。這是為什麼筆者經常鼓勵客人趁年輕和身體健康時購買保險。但既然梁先生曾經中風，筆者建議他在申請保險時，必須以「最高誠信」填寫申請書，把病歷清楚並誠實地交代，以免因漏報而讓自己在理賠時不得要領，因小失大。
最後梁先生想減低個人理財組合的風險程度，筆者建議他可從他的香港企業債券著手，考慮把香港企業債券轉成亞洲區的債券基金。有兩項值得注意的地方是，第一，把投資地區從香港轉成亞洲可減少地區的系統性風險，但必須注意貨幣滙率的問題，所以建議買入有貨幣對冲的基金。第二，基金不但持有不只一隻債券，而且有專業的基金經理進行管理，較購買單一債券風險為低。現時市場上有部分亞洲債券基金的回報為每年5%以上，梁先生可先仔細比較，再作購買。
盧艷萍
康宏理財服務有限公司 助理聯席董事
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