【明報專訊】繼月前要求銀行落實執行信用卡分期付款計劃新措施後，據悉，經過參考美國及英國早前推出的改革方案，金管局正研究全面改善本港信用卡業務政策，並向業界提供多項英美改善建議作為參考。金管局昨指出，建議改善現行信用卡業務，屬防患於未然之舉，並冀望1至2個月內落實部分簡單的建議。但有意見指出，如照搬英美的改革建議，將令中小型銀行信用卡業務生存空間愈趨萎縮。
對於有報道指出，金管局經過參考英美信用卡改革內容後，就8大範疇，包括利率、手續費、還款、增加信用額、披露資訊、帳單、未成年及學生客戶和貸款責任等，向銀行提出合共26項英美的改革建議作為參考（部份見附表），金管局昨回應指出，當局確實正就本港銀行信用卡業務與業界商討可行的改善措施，而所提出的建議，冀令本港信用卡業務的經營與其他發展成熟的信用卡市場看齊，加強對消費者的保障。
不過，金管局助理總裁（銀行操守）戴敏娜昨日與傳媒進行電話訪問時表示，建議改善本港現行信用卡業務，並非因為收到投訴，有關舉措只屬防患於未然。她並透露，銀行業界對改善建議持開放態度，並原則上同意信用卡業務存在改善空間，但並非英美兩地每項建議措施均適用於本港。
金管局建議 按利息「先高後低」還款
金管局向業界提供的建議中，有關限制信用卡收費及利率的部分最受關注。對於被業界形容為普遍的「先低後高」結餘還款政策，戴敏娜表示，希望業界採納英美銀行的做法，即當收到客戶還款時，先繳清高息部分（現金透支）再償還低息部分（消費交易）。
被問到業界是否應採用分層收費的做法（即根據客戶財政及信貸紀錄，而釐定不同的貸款利率），戴敏娜則指出，有關議題不在金管局的改革建議清單當中，並強調，當局不會干預銀行收費政策，除非有關政策非常不合理才會參與其中。
金管局目前仍與業界商討改革內容，戴敏娜相信，一些不涉及系統性轉變的改革可於1至2個月內落實，並認為，毋須就信用卡業務進行立法規管，當局較傾向採用英國的做法，鼓勵業界自願作出改善。
恒生（0011）副董事長梁高美懿昨表示，如果有任何條款或利率計算改變，會透過公會跟金管局溝通，銀行方面會配合，她亦認為加強保障消費者是好事。
業界：中小銀行更難生存
有熟悉銀行信用卡業務人士向本報記者表示，一直以來，信用卡業務收入來源主要來自現金透支部分最低還款額以外應收帳項的利息收入，以及在消費交易中賺取佣金。然而，隨着財務公司推出低息私人貸款，利息收入部分逐漸萎縮，只能依靠佣金收入。由於中小型銀行能力有限，未能如大型銀行擁有強大商戶網絡，並為客戶提供具吸引力的簽帳優惠，故這方面的利潤空間愈見收窄。
他預計，若金管局落實改革方案，中小型銀行信用卡業務的生存將更艱難，導致大型及中小型信用卡業務收入兩極化，有關業務性質最終會演變至僅為高端的客戶提供的配套服務，以免客戶流失予對手，而再不能被視為收入來源之一。
（明報記者劉欣欣、李家欣報道）
