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【明報專訊】買樓應揀H按還是P按？做樓按時買家少不免會比較兩者，過去2年，銀行同業拆息（H）按揭成為樓按的主流，拆息最高的一個月與最優惠利率（P）比較，H按息率仍遠低於P按，每月還款額可相差數千元，決定轉按的買家，除注意手續費和律師費外，罰息是最大的成本開支。
近年H按揭大受業主歡迎，約九成以上的新批按揭均以H為定價參考，只有約一成的貸款額選擇P按揭。以中銀香港（2388）為例，目前提供H+0.8厘（鎖息上限2.3厘）及以P作參考的最低P-2.9厘（P為5厘）的按揭利率計劃。假設500萬元的私人樓，按揭成數九成，供款年期20年，以及供款日為每月10號，若選擇前者，還款額最高的一個月僅20847元，後者則較高，每月為22978元，每月可相差2000元。
昨日一個月同業拆息0.11厘，按年大升57%，過去一年拆息雖有一度抽升，但未觸及銀行設定的上限，令實際按揭息率大部分時間仍維持近1厘左右，以P為基準的貸息則平均定於2厘至2.25厘的水平。展望未來一年，高失業率的問題仍困擾美國，雖然失業率數字近月回落，但與正常的4%至5%還有一段距離，市場大部分人認為，今年內美國都不會加息，在港元和美元掛鈎的前提下，本港息口仍有望偏低，明顯地現時選擇拆息仍很吸引。
選罰息期短的轉按計劃
若想考慮轉按的新客戶，銀行大多數豁免轉按的手續費，按不同客戶亦會免收律師費，值得買家注意的便是高昂的罰息。中銀的罰息期為3年，若年內提早全數還款，須繳交3%的罰息。現時想由P按改為H按的買家，建議待罰息期過後，才考慮轉按計劃，不過在選用計劃時得到若干現金回贈，部分銀行對提早還款者並不要求拿回該回贈，若金額足以抵消罰息，也值得買家提前轉按。面對加息風險上升，買家也應選擇罰息期短至1年或免罰息期的轉按計劃。
撰文：劉佩珊
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