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【蘋果日報】《財務分析個案》
楊先生（42歲）金融銷售主管
楊太太銷售工作
有一名4歲兒子
《財務背景》
丈夫從事金融銷售主管，月入9萬元，每年花紅約40萬元，太太從事一般銷售工作，月入3萬元，二人手持300萬元現金、股票20萬元，以及一層市值700萬元的放租樓，每月收租1.5萬元，未償還按揭400萬元。
一家三口每月家庭開支近10萬元，包括兒子學費1.2萬元、課外活動7,000元、供車8,000元、保險4,000元、兒子升學基金月供6,000元、租樓3萬元及生活費3萬元，共9.7萬元。
《理財目標》
楊先生過着中產生活，外人或者覺得很幸福，但他坦言有苦自己知。從事金融銷售已十多年，楊先生指自己每日不眠不休工作，日間處理中港客，晚上照顧歐美客，工作與生活嚴重不平衡，而且健康日漸轉差，血壓飆升。
工作壓力繁重，人事鬥爭激烈，開始影響個人情緒及家庭和諧，楊先生打算辭職，並希望離開金融行業。不過，這決定勢影響其家人現有的生活條件，尤其兒子現在入讀國際學校，保守估計讀至12th Grade仍需花約250萬元。
楊先生善於烹飪，一直有意創業做小生意，投資額已預算200萬元，但要確保兒子教育質素沒有改變，而且有能力請工人，以及確保未來有能力供兒子海外讀大學，楊先生想知道自己有沒有條件現在就辭職創業？或者要再捱多少年才可辭職？而手上的300萬元及放租樓又可如何好好利用，創造被動收入幫補生計？
楊先生一家三口的現金流相當充足，月薪、花紅及租金收入每年達202萬元，雖然收入不錯，但這一刻實在不建議立即創業，因為楊先生不是年輕單身人士，一旦創業失敗甚至倒蝕欠債，勢會影響家人現有的生活質素。
首先，楊先生目前債務及開支較多，有400萬元未償還按揭，加上每月要花3萬元租樓自住，建議在創業前，應先減少債務，並用手頭上300萬元現金及股票，逐步還清按揭；而且應盡量搬回自置單位自住，省下每月租金及還款，增加每月可動用的現金流。
另外，4歲兒子的課外活動費用達7,000元，稍嫌太多，每月國際學校的學費已花1.2萬元，如果課外活動減少一半至3,500元，兒子亦可以輕鬆一些；至於楊先生的車亦可選擇賣掉，或一次過還款，盡量減輕不必要的負擔。
假如照着建議做，楊先生一年就有100萬元，如果堅持打工多三年就夠供兒子讀國際學校，做到50歲更會有800萬元以上現金，以及一層已供滿的自置物業，屆時才辭職做點小生意，風險就不成問題。
楊先生作為成熟的家庭收入支柱，想創業就有必要顧及家人的生活，尤其飲食業競爭大，風險相當高。善於烹飪不等於懂得做生意，如果真的想開餐廳，可找有經驗拍檔合作，入股100萬元小試牛刀，先增加營運經驗，不必孤注一擲，賠上辛苦積累的財富。
至於金融業難捱，楊先生應思考一下，其實從事飲食業不見得舒服多少，餐廳老闆同樣由朝忙到晚，左右兼顧，如果健康捱不到金融工作，又何來健康做老闆呢？楊先生從事金融業的專長，行內應該很有價值，應首先考慮轉工，或者考份公務員或大學工作，找一份5至6萬元的工應該不會太困難，加上太太的收入，有車有樓，生活可能會更開心一些。
莊太量
（中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長）
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理財救兵,莊太量
楊先生（42歲）金融銷售主管
楊太太銷售工作
有一名4歲兒子
《財務背景》
丈夫從事金融銷售主管，月入9萬元，每年花紅約40萬元，太太從事一般銷售工作，月入3萬元，二人手持300萬元現金、股票20萬元，以及一層市值700萬元的放租樓，每月收租1.5萬元，未償還按揭400萬元。
一家三口每月家庭開支近10萬元，包括兒子學費1.2萬元、課外活動7,000元、供車8,000元、保險4,000元、兒子升學基金月供6,000元、租樓3萬元及生活費3萬元，共9.7萬元。
《理財目標》
楊先生過着中產生活，外人或者覺得很幸福，但他坦言有苦自己知。從事金融銷售已十多年，楊先生指自己每日不眠不休工作，日間處理中港客，晚上照顧歐美客，工作與生活嚴重不平衡，而且健康日漸轉差，血壓飆升。
工作壓力繁重，人事鬥爭激烈，開始影響個人情緒及家庭和諧，楊先生打算辭職，並希望離開金融行業。不過，這決定勢影響其家人現有的生活條件，尤其兒子現在入讀國際學校，保守估計讀至12th Grade仍需花約250萬元。
楊先生善於烹飪，一直有意創業做小生意，投資額已預算200萬元，但要確保兒子教育質素沒有改變，而且有能力請工人，以及確保未來有能力供兒子海外讀大學，楊先生想知道自己有沒有條件現在就辭職創業？或者要再捱多少年才可辭職？而手上的300萬元及放租樓又可如何好好利用，創造被動收入幫補生計？
楊先生一家三口的現金流相當充足，月薪、花紅及租金收入每年達202萬元，雖然收入不錯，但這一刻實在不建議立即創業，因為楊先生不是年輕單身人士，一旦創業失敗甚至倒蝕欠債，勢會影響家人現有的生活質素。
首先，楊先生目前債務及開支較多，有400萬元未償還按揭，加上每月要花3萬元租樓自住，建議在創業前，應先減少債務，並用手頭上300萬元現金及股票，逐步還清按揭；而且應盡量搬回自置單位自住，省下每月租金及還款，增加每月可動用的現金流。
另外，4歲兒子的課外活動費用達7,000元，稍嫌太多，每月國際學校的學費已花1.2萬元，如果課外活動減少一半至3,500元，兒子亦可以輕鬆一些；至於楊先生的車亦可選擇賣掉，或一次過還款，盡量減輕不必要的負擔。
假如照着建議做，楊先生一年就有100萬元，如果堅持打工多三年就夠供兒子讀國際學校，做到50歲更會有800萬元以上現金，以及一層已供滿的自置物業，屆時才辭職做點小生意，風險就不成問題。
楊先生作為成熟的家庭收入支柱，想創業就有必要顧及家人的生活，尤其飲食業競爭大，風險相當高。善於烹飪不等於懂得做生意，如果真的想開餐廳，可找有經驗拍檔合作，入股100萬元小試牛刀，先增加營運經驗，不必孤注一擲，賠上辛苦積累的財富。
至於金融業難捱，楊先生應思考一下，其實從事飲食業不見得舒服多少，餐廳老闆同樣由朝忙到晚，左右兼顧，如果健康捱不到金融工作，又何來健康做老闆呢？楊先生從事金融業的專長，行內應該很有價值，應首先考慮轉工，或者考份公務員或大學工作，找一份5至6萬元的工應該不會太困難，加上太太的收入，有車有樓，生活可能會更開心一些。
莊太量
（中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長）
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理財救兵,莊太量
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