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【蘋果日報】《分析個案》
曾先生，31歲，廣告業
曾太太，32歲，家庭主婦
兩名女兒，分別2歲及3個月大
《財務背景》
曾先生從事廣告業10年，目前月入4.5萬元，為家庭主要收入來源，太太兩年前生了小朋友後轉為全職主婦，現育有兩女，分別兩歲及三個月大。一家四口居於自置物業，市值750萬元，月供1.4萬元，未還按揭360萬元；生活開支每月約1.45萬元，連同小朋友學費5,000元及家用5,000元，每月支出3.85萬元，儲蓄約6,500元。曾先生有50萬元現金及50萬元股票，其中25萬元股票為長線投資，年息約4至5厘。
《理財目標》
曾先生有意安排兩女入讀直資學校，想了解應如何利用100萬元流動資產部署。他們現居於兩房單位，希望可換900萬元的三房單位，想知道應儲多幾年錢才適合換樓。他跟太太每年各供純醫療保險5,000元，兩名小朋友各年供2,000元，安排是否足夠？
香港現有約53間直資小學，現時學費中位數約每年4萬元，6年小學6年中學，未計通脹總計48萬元，兩個女兒一共96萬元。曾先生現時流動資產100萬元只剛剛夠用，之後要再上大學或讀名校，可能需要投資回報。以現時的股票組合按兵不動，另外持有的現金則可考慮投資一些每年回報約5厘的產品，房地產信託基金是較多人選擇的工具。
至於住屋問題，如想換900萬元的物業，便要把現有物業賣出再減去尚欠樓按，即套現390萬元來付首期，但要留意到時每月就不會再有6,500元儲蓄，因按揭還款金額一定會增加。
保險方面，曾先生應加入人壽保險，保障金額應計算包括樓按、太太家用、女兒日後生活費和學費。現今都市殺手病有年輕化及普及化趨勢，宜最少有以3年收入為基礎的危疾保障。
醫療保障方面，曾先生現有的醫療保險應重新檢視，因自願醫保計劃（VHIS）下月推出，包括兩類政府認可產品「標準計劃」及「靈活計劃」。有別於一般醫保，自願醫保不設終身賠償限額，而且每年還原保障金額，即今年用盡限額，下年可繼續用；同時保費可扣稅，每名受保人作稅務扣減的保費上限8,000元，除了自己，還包括受養人配偶、子女、父母、祖父母、兄弟姊妹，人數不設上限。
以曾先生一家四口為例，轉買自願醫保，每年會有多1.4萬元免稅額，申請稅務扣減的保費上限為3.2萬元，而且有機會少交保費，增加儲蓄能力。
鄧一君（認可財務策劃師）
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曾先生，31歲，廣告業
曾太太，32歲，家庭主婦
兩名女兒，分別2歲及3個月大
《財務背景》
曾先生從事廣告業10年，目前月入4.5萬元，為家庭主要收入來源，太太兩年前生了小朋友後轉為全職主婦，現育有兩女，分別兩歲及三個月大。一家四口居於自置物業，市值750萬元，月供1.4萬元，未還按揭360萬元；生活開支每月約1.45萬元，連同小朋友學費5,000元及家用5,000元，每月支出3.85萬元，儲蓄約6,500元。曾先生有50萬元現金及50萬元股票，其中25萬元股票為長線投資，年息約4至5厘。
《理財目標》
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香港現有約53間直資小學，現時學費中位數約每年4萬元，6年小學6年中學，未計通脹總計48萬元，兩個女兒一共96萬元。曾先生現時流動資產100萬元只剛剛夠用，之後要再上大學或讀名校，可能需要投資回報。以現時的股票組合按兵不動，另外持有的現金則可考慮投資一些每年回報約5厘的產品，房地產信託基金是較多人選擇的工具。
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保險方面，曾先生應加入人壽保險，保障金額應計算包括樓按、太太家用、女兒日後生活費和學費。現今都市殺手病有年輕化及普及化趨勢，宜最少有以3年收入為基礎的危疾保障。
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以曾先生一家四口為例，轉買自願醫保，每年會有多1.4萬元免稅額，申請稅務扣減的保費上限為3.2萬元，而且有機會少交保費，增加儲蓄能力。
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