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【蘋果日報】《分析個案》
高太太（50歲）客戶服務
高先生（52歲）客戶服務
女兒 （20歲） 學生
《財務背景》
高太太50歲，從事客戶服務業，月入3.5萬元；高先生52歲，同樣從事客戶服務，月入3萬元；一家三口每月開支約4萬元，包括生活費及保險，每月儲蓄約2.5萬元。夫婦住在已供滿的居屋，未補地價市值約400萬元，現時持有現金140萬元，其中50萬元作為緊急備用現金，另外50萬元是預留給女兒海外升學的學費及生活費，強積金則分別有90萬元（高太太）及180萬元（高先生）。
《理財目標》
高太太工作多年，由於工時長，加上現時生活條件較充裕，所以她打算今年內辭職，先休息一段時間或提早退休。她希望可領回90萬元強積金，令她手頭上的現金增至230萬元，日後高先生退休後將增至400萬元以上。她想向理財專家請教，現金資產應如何調配，以迎接退休生活？另外，高太太曾有親戚因病花掉大筆醫藥費，因此她預留50萬元作為緊急備用現金，以備不時之需，這筆現金的安排又是否正確？
如果高太太打算今年內辭職，事實上不能在50歲就領回其90萬元強積金。根據法例，就算提早退休，都要達到60歲才可透過法定聲明提取強積金，所以我提議不如趁現在好好管理強積金戶口，希望到60歲時能有理想回報。
高太太要為強積金戶口清楚設定投資目標，例如希望增長至上、保本至上，還是增長與保本皆備，而作出相應投資選擇。另外，亦可考慮一些有前景的行業基金，例如金融、科技、健康護理等都有長遠需求。
本月起自願供款可扣稅
當然，單靠強積金未必能滿足日後理想的退休生活，高太太如沒有投資經驗，淨儲現金，不如考慮把現時每月2.5萬元的儲蓄，部份放到強積金自願性供款。高太太可留意剛在4月1日推行的可扣稅強積金自願性供款，由本課稅年度起，納稅人可享稅務扣減，上限為每年6萬元，慳稅又可增加退休金。
高太太另一個煩惱是退休後如何處理一大筆強積金，倘不熟投資，應考慮一筆過放在年金計劃，自製定期長糧，既可避免退休早期花掉太多錢，導致後期不夠用，亦可與年金發行商鬥長命，賺更多回報，香港人貴為長壽之都，贏面很大。
而高太太預留備用現金作不時之需的做法正確，一般而言，理財計劃應最少預留3至6個月家庭開支作為應急錢，這筆款項不可亂用，應放在銀行。如果高太太是為了保障因病而牽涉的龐大醫藥費，可檢視醫療及危疾保險，因保險有槓桿作用，較合乎成本效益。
鄧一君（認可財務策劃師）
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高先生（52歲）客戶服務
女兒 （20歲） 學生
《財務背景》
高太太50歲，從事客戶服務業，月入3.5萬元；高先生52歲，同樣從事客戶服務，月入3萬元；一家三口每月開支約4萬元，包括生活費及保險，每月儲蓄約2.5萬元。夫婦住在已供滿的居屋，未補地價市值約400萬元，現時持有現金140萬元，其中50萬元作為緊急備用現金，另外50萬元是預留給女兒海外升學的學費及生活費，強積金則分別有90萬元（高太太）及180萬元（高先生）。
《理財目標》
高太太工作多年，由於工時長，加上現時生活條件較充裕，所以她打算今年內辭職，先休息一段時間或提早退休。她希望可領回90萬元強積金，令她手頭上的現金增至230萬元，日後高先生退休後將增至400萬元以上。她想向理財專家請教，現金資產應如何調配，以迎接退休生活？另外，高太太曾有親戚因病花掉大筆醫藥費，因此她預留50萬元作為緊急備用現金，以備不時之需，這筆現金的安排又是否正確？
如果高太太打算今年內辭職，事實上不能在50歲就領回其90萬元強積金。根據法例，就算提早退休，都要達到60歲才可透過法定聲明提取強積金，所以我提議不如趁現在好好管理強積金戶口，希望到60歲時能有理想回報。
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本月起自願供款可扣稅
當然，單靠強積金未必能滿足日後理想的退休生活，高太太如沒有投資經驗，淨儲現金，不如考慮把現時每月2.5萬元的儲蓄，部份放到強積金自願性供款。高太太可留意剛在4月1日推行的可扣稅強積金自願性供款，由本課稅年度起，納稅人可享稅務扣減，上限為每年6萬元，慳稅又可增加退休金。
高太太另一個煩惱是退休後如何處理一大筆強積金，倘不熟投資，應考慮一筆過放在年金計劃，自製定期長糧，既可避免退休早期花掉太多錢，導致後期不夠用，亦可與年金發行商鬥長命，賺更多回報，香港人貴為長壽之都，贏面很大。
而高太太預留備用現金作不時之需的做法正確，一般而言，理財計劃應最少預留3至6個月家庭開支作為應急錢，這筆款項不可亂用，應放在銀行。如果高太太是為了保障因病而牽涉的龐大醫藥費，可檢視醫療及危疾保險，因保險有槓桿作用，較合乎成本效益。
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