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【蘋果日報】《財務分析個案》
劉先生（33歲）
劉太太（32歲）
《財務背景》
劉先生是樹藝師，月入4.5萬元，太太是售貨員，月入2.5萬元。二人新婚，在家人協助下上車，兩年前以600萬元購入一單位，現時市值約700萬元，未還按揭約300萬元；現持有70萬元現金及40萬元股票（主要藍籌股）。每月開支以供樓款項最多，月供2.5萬元，家用1萬元，生活開支約8,000元，保險2,500元，每月儲蓄約2.45萬元。
《理財目標》
劉先生的工作性質特殊，由於體能關係，一般只能工作至50歲，之後就要轉為導師，人工會減三成左右，而且工作屬於危險行業，需要爬高爬低，公司已經替他購買保險，而他自己亦添置了一份個人醫保。最近政府推行自願醫保，劉先生想知道是否有需要轉購自願醫保，扣稅又會有多少？
另外，劉先生計劃短期內生小朋友，由於太太工作需長期站立，當懷有身孕便會辭職，希望理財專家可提點意見。
劉先生的工作性質比較特殊，現時最重要是檢視現有的保險是否足夠，而公司替他購買的保險通常不能保到終生，可以當作補貼。就自願醫保而言，在索償額方面更有彈性，適合劉先生的情況。由於傳統醫療保險最高索償金額以每一宗傷病計算，若很早就用完索償最高金額，保障就不足夠；自願醫保則以每一個保單年度計算，受保人若今年索償50萬元，就算傷病未完全康復，在新一年度，限額會再次復活，這就是政府廣告常說的自願醫保終生無限額的好處。
另外，自願醫保可承保「未知的已有病症」，以往傳統保險，已知疾病通常不包，而投保前未病發、但已有病徵的未知疾病，都不作賠償。不過，在政府規範下，「未知的已有病症」都能得到保障，例如於投保後第一年雖不賠，但第二年可獲合資格費用的25%賠償，第三年可獲50%賠償，第四年起更可獲得全面保障，即是100%賠償，對於市民來說都是安心條款。
至於扣稅則因人而異，上限8,000元，以劉先生為例，年收入54萬元，假設自願醫保保費一年4,000元，即每年可節省的稅項為4,000元x17%=680元。當然保費隨年齡上升而增加，相對慳稅亦會越來越多。
太太懷孕後影響收入
劉先生目前計劃生小朋友，太太亦會辭去現有工作，但是以現時家庭收支情況，單靠先生一人只是剛剛好，需加上太太收入才能有餘錢。若太太懷孕後沒有收入，勢影響家庭儲蓄能力，有機會打亂日後的理財計劃，如小朋友讀書基金、夫婦退休部署等。
如情況許可，太太生育後，建議可以找份不太辛苦的文職工作，又或者劉先生再辛苦一點，找份兼職幫補，畢竟二人仍有每月2.5萬元的供樓壓力；而70萬現金可更積極將部份放在高息定期存款，股票亦可多留意股息較高的股票，創造更多利息收入，填補太太辭職後的收入減少。
劉先生作為樹藝師，工作要爬高爬低，個人意外、危疾及人壽保險都有必要注意，保障額起碼有劉先生三年或以上的收入，即150至200萬元才能令家人安心。
鄧一君（認可財務策劃師）
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劉先生（33歲）
劉太太（32歲）
《財務背景》
劉先生是樹藝師，月入4.5萬元，太太是售貨員，月入2.5萬元。二人新婚，在家人協助下上車，兩年前以600萬元購入一單位，現時市值約700萬元，未還按揭約300萬元；現持有70萬元現金及40萬元股票（主要藍籌股）。每月開支以供樓款項最多，月供2.5萬元，家用1萬元，生活開支約8,000元，保險2,500元，每月儲蓄約2.45萬元。
《理財目標》
劉先生的工作性質特殊，由於體能關係，一般只能工作至50歲，之後就要轉為導師，人工會減三成左右，而且工作屬於危險行業，需要爬高爬低，公司已經替他購買保險，而他自己亦添置了一份個人醫保。最近政府推行自願醫保，劉先生想知道是否有需要轉購自願醫保，扣稅又會有多少？
另外，劉先生計劃短期內生小朋友，由於太太工作需長期站立，當懷有身孕便會辭職，希望理財專家可提點意見。
劉先生的工作性質比較特殊，現時最重要是檢視現有的保險是否足夠，而公司替他購買的保險通常不能保到終生，可以當作補貼。就自願醫保而言，在索償額方面更有彈性，適合劉先生的情況。由於傳統醫療保險最高索償金額以每一宗傷病計算，若很早就用完索償最高金額，保障就不足夠；自願醫保則以每一個保單年度計算，受保人若今年索償50萬元，就算傷病未完全康復，在新一年度，限額會再次復活，這就是政府廣告常說的自願醫保終生無限額的好處。
另外，自願醫保可承保「未知的已有病症」，以往傳統保險，已知疾病通常不包，而投保前未病發、但已有病徵的未知疾病，都不作賠償。不過，在政府規範下，「未知的已有病症」都能得到保障，例如於投保後第一年雖不賠，但第二年可獲合資格費用的25%賠償，第三年可獲50%賠償，第四年起更可獲得全面保障，即是100%賠償，對於市民來說都是安心條款。
至於扣稅則因人而異，上限8,000元，以劉先生為例，年收入54萬元，假設自願醫保保費一年4,000元，即每年可節省的稅項為4,000元x17%=680元。當然保費隨年齡上升而增加，相對慳稅亦會越來越多。
太太懷孕後影響收入
劉先生目前計劃生小朋友，太太亦會辭去現有工作，但是以現時家庭收支情況，單靠先生一人只是剛剛好，需加上太太收入才能有餘錢。若太太懷孕後沒有收入，勢影響家庭儲蓄能力，有機會打亂日後的理財計劃，如小朋友讀書基金、夫婦退休部署等。
如情況許可，太太生育後，建議可以找份不太辛苦的文職工作，又或者劉先生再辛苦一點，找份兼職幫補，畢竟二人仍有每月2.5萬元的供樓壓力；而70萬現金可更積極將部份放在高息定期存款，股票亦可多留意股息較高的股票，創造更多利息收入，填補太太辭職後的收入減少。
劉先生作為樹藝師，工作要爬高爬低，個人意外、危疾及人壽保險都有必要注意，保障額起碼有劉先生三年或以上的收入，即150至200萬元才能令家人安心。
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