【明報專訊】馬蔚華﹕招行急速發展的內部條件有三點：戰略、管理和文化。先說戰略。這麼多年我對這幾句話很有體會：「人無遠慮，必有近憂」、「成事在天，謀事在人」，這些諺語歷久彌新，對現代企業來說也非常重要。我還有三條體會：「不知未來者，無以謀當下」；「不知世界者，無以理解中國」；「不知宏觀者，無以處理微觀」。銀行也是一家企業，但有其特殊性，宏觀經濟的任何風吹草動都會影響它，國際風雲的變化或多或少也會影響它，對於這些我們都要留意。
要知未來 知世界 知宏觀
什麼叫戰略？戰略就是要懂得未來。銀行屬於服務業，是服務業就要研究需求，如果只研究眼前的需求，那和其他銀行相比沒有優勢，大家都做同樣的事，你不一定是人家的對手。
招行的戰略就在於三句話——「早一點、快一點、好一點」。招行連續多年被《亞洲銀行家》、《歐洲貨幣》等國際權威媒體評為內地最佳股份制銀行和內地最佳零售銀行。招行才700多個網點（遠不及包括交通銀行在內的五大銀行），為什麼能獲選最佳零售銀行？我想原因就在招行從10年前就開始發展零售業務。
透過IT平台 拓展零售版圖
大家知道在七、八年前，內地大多數銀行90%以上的業務都是批發業務，直到六、七年前才開始真正注重零售業務。10年前，招行只有約100個網點，但我們借助於「一卡通」和「一網通」大力發展零售業務，這就叫做戰略，善於抓住未來的機遇，研究未來三五年的社會經濟發展會對金融業產生什麼需求，然後開始着手迎接這些需求，不然就可能失敗。
雖然當時內地銀行沒零售業務，但我們覺得隨着經濟發展，市場需求的變化離不開西方發達國家的軌迹，特別是離不開香港、台灣、新加坡等地的軌迹，因為彼此的文化貼近，雖然現在還有差距，但是將來的軌迹是一樣的。
我們當初借助了IT革命，也就是互聯網的力量發展零售業務，這是招行零售業務取得先機的重要因素。因為在規模上招行和國有大銀行沒法比，在資歷上也和花旗、匯豐這樣的百年老店沒法比，這些是不可踰越的差距，但是互聯網的快速發展給了招行一個超越他們的機會，因為就互聯網而言，大家都站在同一個起跑線上，彼此沒有差距。
銀行是一家IT企業
網路對銀行至關重要，我經常說銀行就是一家IT企業，因為銀行有兩大功能，一是社會融資中介，二是社會支付平台，特別是支付的功能總是借助於通訊技術來實現，所以通訊技術每一次的變革都會帶來銀行業的變革。互聯網的興起對銀行帶來了革命性的變化和歷史性的機遇，招行幸運地抓住了這個機遇。當時招行的分行數量雖然不多，但是IT平台是統一的，9家分行可以通存通兌。借助這一優勢，招行推出了當時國內第一個基於客戶號管理的多功能銀行卡即一卡通，這在香港或國外可能司空見慣，但對於當時普遍使用存摺的大陸而言，多功能銀行卡的出現無疑是一種革命性的產品，甫一推出就大受社會歡迎。實際上，那時很多大銀行的IT設備比我們好，但是他們各個分行間的機型不統一，而招行卻可以做到通存通兌。截至目前，招行發行的一卡通已超過5000萬張，卡均存款超過一萬元，就是這5000萬的一卡通，鎖定了幾千億的穩定而又低成本的儲蓄存款，而且給招行帶來了大量客戶。
建立內地首個網上銀行
招行零售業務的第二大利器就是一網通，招行現在全國只有700多個網點，物理網點少怎麼辦？借助互聯網，我們在1999年9月26日推出中國首個相對完整的網上銀行系統，中國的第一張電子客票就是在推出網上銀行當天，由招行和南航在北京推出的。現在招行的網上銀行業務替代率超過80%，有效緩解了物理網點少的問題。
