【明報專訊】已婚的黃太現年為33歲，家庭有穩定的收入，近來正計劃生兒育女及為退休後的生活作好部署。黃太現時每月的家庭收入為13萬元（包括丈夫黃先生的收入），此外，他們還擁有20萬現金。使費方面，黃太的家庭和生活開支每月為2.1萬、家用為1.5萬、父母及自己每月的按揭供款分別為1.3萬和8000元、MPF供款為1000元，黃太每月亦會預留1萬元作交稅之用。黃太父母的按揭將在明年（2012年）底完成，而自己的按揭將在25年後完成。
現有物業未供滿 難申多份按揭
黃生和黃太的財務狀况可說是相當健康，所以如黃太能盡早計劃和妥善處理，應可實現生小孩子和在50歲退休的目標。
假設每年的投資回報為8%，而平均通脹年率則為5%，以及每月預留交稅的金額足夠繳稅。黃太和丈夫每月可儲蓄6.2萬元，建議每月以5萬元作儲蓄及投資，而餘下的1.2萬元可存放於銀行或流動性極高的資產作緊急資金。黃太父母的按揭將在2012年底完成，而黃太計劃明年生育，剛好可將之前為父母按揭每月支付的1.3萬元作為育兒的使費。當黃太和丈夫到達52歲時，子女將會到達升讀大學之年齡，假設大學學費將每年大約需要30萬並維持4年。在黃太和她的丈夫計劃於17年後(50歲)退休，假設退休後兩人的生活費每年約26萬，按計劃結果顯示，黃太及丈夫的總資產可足夠維持兩人生活的年期將遠遠超過港人平均壽命的85歲。
風險較低 債券基金可取
黃太希望購買另一個住宅單位來作投資。筆者認為，由於黃太提及過希望投資於風險較低的資產，但由於香港的樓市價格頗為波動，所以該市場是不太適合較保守的投資者。而黃太現時已有身負一個按揭，相信能夠成功申請另一按揭較困難。
至於黃太考慮替父母換一間環境較好的住宅，假設將來樓市價格與現水平相若，從負擔能力上來看，黃太要購入較佳的住宅給父母絕對不難，但筆者認為問題不在此處，反而在於黃太父母的意願。
醫療費用高 宜做足保障
我們認為由於黃太正尋找有時間效率和風險較低的投資產品，她不妨考慮債券基金，因為她可透過債券基金，以較少的投資本金投資於多元化的債券投資組合，以減低風險，所以我們認為黃太可向專業人士查詢債券基金的資料。
由於現時醫療費用較高，且黃太沒有提及過任何關於醫療保障的資料，所以筆者認為黃太夫婦應向有關專業人事查詢醫療保障產品。由於資料不足的關係，筆者未能為黃太在作出退休計劃時將醫療保障納入考慮之中，故黃太需留意增加醫療保障會影響退休計劃。
東驥基金財富管理部
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