生龍B勿忘買醫保

【明報專訊】龍年就快到，相信有不少父母都有想過，甚至已經計劃要趁此機會生個龍精虎猛的龍B。不過待產最多只是9個多月的過程，養育兒女卻是一項長達十多年的「管理與投資」。為子女投資一份或數份合適的保險計劃，不單可以幫助父母減輕於子女醫療費用上的負擔，更可以幫助子女克服人生階段上不同的挑戰。


對於一個初生嬰兒而言，到底哪一類型的保險計劃是最重要的呢？答案是醫療保險，其次為意外保險、儲蓄人壽保險及危疾保險。


事實上，初生嬰兒體質較弱，較容易染病，有必要經常進出診所或者醫院。為子女預先投保一份醫保計劃，可以幫助減輕父母的負擔，亦因此，計劃除了基本的住院保障外，亦應該包括門診醫療保障。


此外，蘇黎世亦指出，現時大部分流行病均是針對年幼的兒童，如手足口病以及各類型流感等，若然子女不幸染上這些流行病，住院及醫療費用會較一般疾病更加高昂。


受保人年齡低至15天起

市面上的醫保計劃，受保人年齡一般可低至15天起，而家長為子女投保醫保時，必須注意三點：第一，是計劃是否設有應診的自負費（亦即「墊底費」，例如應診費為380元，自負費為50元，經扣減後，賠償額為330元。）


第二，是計劃1年內可以就普通科以及專科門診的醫療費用進行多少次索償，能夠提供較多，甚至無限次索償的計劃自然是較佳。第三，是一旦受保人遇上緊急事故，計劃可以提供什麼協助，能夠提供24小時全球緊急支援，以及緊急運送服務的計劃當然是首選。


至於意外保險，蘇黎世指出，一般嬰兒約半歲起便可以爬行，一歲起更會開始學習走路，此後的活動範圍以及能力將逐漸增強。子女更加活躍固然是一件好事，然而發生意外的風險亦同步上升，故家長亦應該考慮為子女另外投保意外保險。


開始學行 應投意外保

市面上的意外保險計劃，對受保人的年齡限制通常較大，以蘇黎世的「樂在人生」個人意外保險計劃為例，受保人年齡最小必須為6個月。


蘇黎世表示，對一般成人而言，醫療或意外保險計劃的需求必須較為全面，以減低他們因病或意外而遭受的財政損失。相反，對嬰兒以及小朋友來說，醫療或意外保險計劃的需求會落在護理，以及他們的父母的額外保障上，後者的用意是方便他們的父母照顧患病或受傷的子女。


事實上，若然受保的小孩因病住院，部分醫保計劃會提供「陪伴牀位津貼」，方便父母留在醫院照顧受保人；此外，如果受保的小孩因意外住院，父母需要休假陪伴，部分意外保險計劃亦會提供父母休假津貼。


儲蓄人壽 應付將來升學

為了計劃子女的將來，家長亦可以考慮為子女購買一份儲蓄人壽計劃，以應付子女將來教育或升學的開支。市面上的儲蓄人壽計劃，通常也接受初生嬰兒投保，受保人年齡可低至15天。


蘇黎世表示，家長為子女投保儲蓄人壽保險時，必須注意兩點﹕第一，是計劃的供款期及保障期是否切合家長以及子女的需要；第二，為免一旦父母身故或傷殘，令計劃因為再無人供款而終止，計劃亦應該附加免繳保費以及付款人身故保障條款。


明報記者 崔競文