分期套現低息 「甜頭」有代價

【明報專訊】昨日介紹的銀行信用卡分期套現計劃，借貸成本比分期貸款及循環貸款還要低，信貸資料庫又不會紀錄在案，讀者可能有疑問：為何銀行會如此慷慨呢？

原因很簡單，持卡人一旦在還款期間未能悉數償還月結單結欠，便得按一般零售簽帳支付20、30厘年息的財務費用。即是說，銀行有機會收取高於原先訂定的分期套現手續費金額，自然樂意給予卡主「甜頭」。

分期套現計劃容許持卡人動用部分信用額兌現成現金，餘額（信用額－套現金額）可繼續用於一般零售購物簽帳，只要在最後還款期限前，一筆過找清月結單結欠（每月分期供款＋購物簽帳金額），則除了每月手續費外，毋須繳付額外利息。如卡主一時善忘找少了卡數，則每月供款會被視作一般零售簽帳，連同其他購物交易，由過帳日璈鬗敿_計算利息，截至全數清還款項為止。

假設申請4萬元現金分期，分12個月還款，月平息0.29厘，首期供款額3449.33元（包括3333.33元本金+116元手續費）於8月15日誌帳，並於8月20日簽帳2000元。在9月10日截數日過後，卡主收到一張5449.33元的月結單，要求於10月5日或之前還款。如卡主忘記曾碌卡購物，只繳付分期供款3449.33元，以零售簽帳年息28厘計，截至10月10日的截數日衍生的利息便高達293.84元，相等於超過2個月手續費。須注意的，是所有新購物簽帳會即時計算利息，包括因10月5日未找清結欠，於9月15日誌帳的第2期供款，涉及利息55.57元，形成利疊利（手續費上再計利息）的情况。

撰文：郭子威